【特立】银行消费贷

春节假期，一组红红火火的消费数据引发国内外广泛关注。全国铁路、公路、水路、民航共发送旅客约2.26亿人次，比2022年同期增长71.2%；实现国内旅游收入3758.43亿元，同比增长30%；电影票房达到67.58亿元，位列中国影史春节档票房第二位。强劲的数据，生动反映了我国内需特别是消费需求的火热，也彰显出我国经济复苏的活力和市场信心的提振。

内需是我国经济发展的基本动力，实施扩大内需战略是满足人民对美好生活向往的现实需要，是充分发挥超大规模市场优势的主动选择，是应对国际环境深刻变化的必然要求，是更高效率促进经济循环的关键支撑。改革开放以来特别是党的十八大以来，我国在深度参与国际产业分工的同时，不断提升国内供给质量水平，着力释放国内市场需求，促进形成强大国内市场，内需对经济发展的支撑作用明显增强。我国通过扩大内需有效应对了1998年亚洲金融危机、2008年国际金融危机、2020年以来新冠疫情冲击，积累了成功经验。2022年12月，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》，对推动实施扩大内需战略进行了长远谋划。

习近平总书记高度重视实施扩大内需战略，深刻指出“扩大内需并不是应对金融风险和外部冲击的一时之策，也不是要搞大水漫灌，更不是只加大政府投入力度，而是要根据我国经济发展实际情况，建立起扩大内需的有效制度，释放内需潜力，加快培育完整内需体系，加强需求侧管理，扩大居民消费，提升消费层次，使建设超大规模的国内市场成为一个可持续的历史过程”；反复强调“要围绕扩大内需深化改革，加快培育完整内需体系”，“把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来”，为推动实施扩大内需战略提供了科学指引。

进入新发展阶段，我国国内市场基础更加扎实，我国这一全球最有潜力的消费市场还将不断成长壮大，国内市场空间更趋广阔。同时，我国扩大内需也面临不少制约。当前，总需求不足是经济运行面临的突出矛盾。在2023年第4期《求是》杂志刊发的习近平总书记重要文章《当前经济工作的几个重大问题》中，总书记着眼“大力实施扩大内需战略，采取更加有力的措施，使社会再生产实现良性循环”，就“充分发挥消费的基础作用和投资的关键作用”作出部署。

近期，多位市民对《证券日报》记者表示，年初以来，接到了各家银行推销消费贷的电话，贷款利率较此前有了较大幅度的下降。

随着消费需求复苏，贷款需求不断升温，消费贷成为个贷市场的主力军，银行消费贷利率随之打起了价格战。目前，多家银行的消费贷产品最低利率已在3%左右，甚至有银行将消费贷产品利率推至新低，步入“2”字头。

中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，在当前消费复苏的关键节点，银行适度下调消费贷利率，体现了金融服务的责任担当。随着存款利率市场化改革进程的推进，各家银行下调存款利率，也为消费贷利率的下调预留空间。

记者调查发现，目前，多家国有大行消费贷产品最低利率已经降至4%以下。与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户发放优惠券的方式，给予一定的消费贷利率优惠，使用券后的年利率最低可至3.6%。

部分中小银行也下调了消费贷产品的利率水平。其中部分产品利率甚至低至3%。例如，某农商行推出“全民共兴贷”产品，固定年利率2.98%，且对于首次获得授信的客户可获30天免息券。

事实上，从2022年开始，多家银行就逐渐下调消费贷利率。由于利率下调，消费贷产品申请人数增加了很多。

“最近申请消费贷产品的客户挺多的，主要是得益于不断加大的利率优惠以及银行的持续宣传。”一家国有银行个贷部的工作人员告诉记者。

“感觉银行消费贷推销力度明显加大，近期已经接到好几次银行电话。”一位准备申请线下提额的贷款人向记者表示，消费贷利率一再下探，较一年前降低超过100个基点。

在促内需、扩消费的大背景下，大力发展消费贷业务成为不少银行今年重点发力方向。部分银行表示，将进一步优化消费信贷供给，提高个人消费贷可得性和便利性，并适度降低消费贷融资成本。

杜阳表示，预计今后一段时间，政策取向都将支持合理的消费贷增长，消费信贷产品利率有望进一步下调，规模将继续保持稳健增长势头。

杜阳表示，预计今后一段时间，政策取向都将支持合理的消费贷增长，消费信贷产品利率有望进一步下调，规模将继续保持稳健增长势头。对此，在中国民生银行首席研究员温彬看来，从长远来看，消费信贷规模有望保持稳定增长。随着居民收入持续增长和消费结构不断升级，个人住房贷款、汽车贷款以及信用卡等业务发展前景广阔。

“预计下一阶段各家银行将持续加大对居民消费的支持力度。”光大证券金融行业首席分析师王一峰表示，从政策角度来看，主要包括三方面：一是多措并举增加消费信贷供给；二是提高个人消费者信用贷款在中长期贷款中的占比；三是扩大汽车、家电等大宗商品消费信贷支持。

“从长远来看，我国居民债务收入比仍有下降空间，在当前宏观经济形势下仍具有较强的支持能力。”市场分析人士认为，预计年内消费信贷规模仍将保持稳定增长。中信建投证券首席经济学家明明表示，在新冠肺炎疫情冲击下，今年经济短期下行压力较大。为确保稳增长目标顺利实现，预计货币政策将会继续宽松以应对经济下行压力，并采取加大逆周期调节力度等措施。他预计下半年信贷投放或保持平稳增长，全年新增信贷规模有望超20万亿元。

温彬认为，目前消费贷款总体表现仍较为平稳。今年3月至6月新增个人消费贷款累计增加约3000亿元；预计下半年消费贷款增速将在3%左右稳定增长，房地产融资环境边际改善、地产销售有望好转将带动居民购房需求释放。